연봉 대비 대출 가능한 금액 계산하는 현실적인 방법

“가능한가?”가 아니라 “얼마까지가 안전한가?”를 먼저 계산해야 손해를 줄인다.

대출은 늘 ‘가능 금액’부터 검색하게 된다. 그런데 실제로 문제를 만드는 건 가능한 금액이 아니라, 가능한 줄 알고 진행한 금액이다.

같은 연봉인데도 누군가는 승인되고, 누군가는 거절된다. 같은 은행인데도 어제는 된다고 했던 금액이 오늘은 줄어든다. 대부분은 “심사가 까다로워졌나 보다”로 끝내지만, 실제로는 계산 기준을 잘못 잡아서 발생하는 경우가 훨씬 많다.

특히 연봉 대비 대출 가능 금액을 계산할 때, 사람들은 ‘연봉’을 하나의 숫자로 착각한다. 하지만 심사에서 보는 연봉은 원천징수 금액도, 계약서 연봉도 아닌 ‘상환 능력으로 환산된 소득’이다. 이 차이를 모르면, 대출을 ‘받을 수 있다’는 말이 ‘갚을 수 있다’는 뜻으로 잘못 번역된다.

더 무서운 건 여기서부터다. 대출을 실행한 뒤 이자 부담이 커지면, 생활비가 먼저 깎인다. 그다음은 적금 해지, 보험 해지, 카드 리볼빙, 단기 대출… 이 흐름이 시작되면 연봉이 그대로인데도 신용이 무너지는 일이 벌어진다.

지금 아래 상황 중 하나라도 해당되면, ‘가능 금액’ 계산을 다시 해야 한다.

• 월급은 꾸준한데 통장 잔액이 늘지 않는다(카드값이 월급을 따라잡는 느낌).
• 전세/주택/차량/생활자금 중 최소 하나를 “이번엔 꼭”이라고 생각한다.
• 이미 신용대출/카드론/마이너스통장 중 하나가 있고, 추가 대출을 고민 중이다.
• DSR, LTV, 한도라는 단어가 나오면 머리가 복잡해져서 그냥 ‘대략’으로 넘긴다.

위 항목이 하나라도 걸리면, 대출 가능 금액이 아니라 대출이 내 삶을 흔드는 지점이 어디인지부터 확인해야 한다.

그리고 그 확인은, 생각보다 단순한 계산으로 시작된다. 다만 단순하다고 해서 ‘가볍다’는 뜻은 아니다. 이 계산이 틀리면, 승인 이후의 손실이 커진다.

연봉 대비 대출 가능한 금액 계산하는 현실적인 방법

1) ‘연봉 → 대출 가능 금액’이 아니라, ‘연봉 → 월 상환 한도’로 바꿔야 한다

연봉이 5,000만 원이라고 해서 5,000만 원을 기준으로 계산하면 실제 심사와 어긋난다. 심사와 현실은 결국 같은 질문을 한다. “매달 얼마를 무리 없이 갚을 수 있나?”

그래서 첫 단계는 연봉을 ‘월소득’으로 바꾸는 게 아니라, 월 상환가능액으로 바꾸는 것이다. 여기서 많은 사람이 실수한다. 월급에서 생활비를 빼고 남는 돈을 상환가능액이라고 생각하지만, 심사는 훨씬 냉정하게 본다.

중요한 건 “지금 남는 돈”이 아니라, 대출 실행 후에도 남을 돈이다. 금리가 1% p만 움직여도, 월 납입금은 생각보다 빨리 커진다. 특히 변동금리나 혼합금리는 “처음 1~2년만 버티면 되겠지”라는 착각을 만든다. 그 착각이 깨지는 순간이 보통 연체 직전이다.

2) DSR은 ‘한도 계산’이 아니라 ‘삶의 흔들림’ 계산이다

DSR(총부채원리금상환비율)은 간단히 말해, 1년 동안 갚아야 하는 원리금이 소득에서 차지하는 비율이다. 그런데 실전에서는 “비율”보다 “월 납입금”이 더 중요하다. 대출은 월 단위로 삶을 압박하기 때문이다.

현실적인 접근은 이렇다. 내 월소득에서 ‘절대 건드리면 안 되는 지출’을 먼저 고정한다. (주거비/식비/교통비/보험/통신/최소 저축 등) 그다음 남는 범위에서 월 상환 한도를 잡는다. 여기서 상환 한도를 너무 공격적으로 잡는 순간, “가능”이 “위험”으로 바뀐다.

손실이 커지는 지점은 대부분 여기서 시작된다

월 상환액을 “지금은 낼 수 있으니까”로 잡는 순간, 예상치 못한 지출(차 수리, 가족 병원비, 이사, 경조사)이 터질 때 대출이 아니라 생활이 먼저 무너진다.

대출은 ‘승인’이 목표가 아니라, ‘지속 가능’이 목표다.

3) 월 상환 한도에서 ‘역산’하면 대출 가능 금액이 보이지만, 함정이 있다

월 상환 한도가 정해지면, 금리와 만기를 가정해 대출 가능 금액을 역산할 수 있다. 많은 계산기가 이 방식을 쓴다. 문제는 ‘가정’이 실제 조건과 다르면 결과가 완전히 달라진다는 점이다.

예를 들어 같은 월 상환액이라도, 원리금균등/원금균등/만기일시상환에 따라 한도가 크게 달라진다. 또, 만기를 길게 잡으면 한도가 커 보이지만 총이자 부담이 늘어 삶이 장기적으로 잠식된다. “한도는 늘었는데 생활은 더 빠듯해지는” 이유가 여기서 나온다.

여기서 많은 사람이 가장 중요한 확인을 빼먹는다. 내가 받을 상품이 ‘어떤 상환 방식’을 실제로 적용받는 지다. 상품 설명은 비슷해 보여도, 적용 조건이 다르다. 이 확인을 하지 않으면, 계산기에서 나온 숫자는 ‘가능성’ 일뿐 현실 한도가 아니다.

4) 현실 한도를 결정하는 ‘3가지 꺾임 지점’을 먼저 확인해야 한다

계산기 숫자가 실제 한도보다 과하게 나오는 이유는 보통 세 군데에서 꺾인다. 이 세 가지를 먼저 체크하면, 상담 과정에서 흔들리지 않는다.

1. 기존 부채: 신용대출, 마이너스통장, 카드론뿐 아니라 ‘카드 할부’까지도 실제 평가에서 영향을 준다. 본인은 “할부는 대출이 아니니까”라고 생각하지만, 월 상환 부담으로 보면 결국 같은 성격이다.
2. 소득 형태: 같은 연봉이어도 정규직/계약직/프리랜서/사업자는 인정 방식이 다르다. 특히 최근 1~2년 소득 흐름이 깔끔하지 않으면 ‘연봉’ 숫자가 그대로 반영되지 않는 경우가 많다.
3. 재직/신용의 미세한 신호: 신용점수 자체보다도, 최근 대출 조회, 카드 사용 패턴, 단기 채무의 존재가 심사에서 “불안 신호”로 해석되는 경우가 있다. 이 신호는 본인이 잘 못 느낀다.

그래서 현실적인 방법은, 먼저 ‘월 상환 한도’를 내 기준으로 잡고, 그다음 위 3가지 꺾임 지점을 기준으로 실제 한도를 보정하는 흐름이다. 이 순서를 거꾸로 하면, “된다/안 된다”에 감정이 흔들리고 금리나 조건을 제대로 비교하지 못하게 된다.

5) 실행 전에 이 7가지만 확인하면, “가능”을 “안전”으로 바꿀 수 있다

• 월 상환 한도를 ‘최대치’가 아니라 ‘평균 유지 가능한 금액’으로 잡았는가
• 변동/혼합 금리라면, 금리 상승 시 월 납입금이 어디까지 오르는지 확인했는가
• 상환 방식(원리금/원금/만기일시)이 실제 상품 조건과 일치하는가
• 기존 부채에 ‘마통 한도’와 ‘카드 할부/현금서비스 흔적’이 포함되는지 확인했는가
• 재직 기간과 소득 증빙이 심사 기준에 충분한지 확인했는가
• 대출 조회가 단기간에 쌓이면 어떤 영향이 있는지 흐름을 이해했는가
• 실행 후 3개월 동안 현금흐름이 흔들릴 때의 대응(비상자금/지출 컷/상환 조정)을 준비했는가

여기서 중요한 건 “체크했다”가 아니라, 각 항목이 내 상황에서 어떻게 계산되는지를 확인하는 것이다. 같은 항목이라도 사람마다 결과가 다르게 나온다.

결국 “연봉 대비 대출 가능 금액”은 하나의 숫자가 아니다. 월 상환 한도, 금리 변동, 상환 방식, 기존 부채, 소득 인정 방식… 이 조합에서 어디가 꺾이는지에 따라 결과가 달라진다.

그래서 결론을 단정적으로 내리면 위험하다. 누군가의 계산식이 내게 그대로 적용된다는 전제 자체가 흔들릴 수 있다. 특히 기존 부채나 소득 형태가 조금이라도 복잡하면, “가능 금액”을 확정 짓기 전에 반드시 확인해야 할 포인트가 생긴다.

지금 필요한 건 결심이 아니라, 내 월 상환 한도를 기준으로 현실 한도가 어디에서 꺾이는지를 확인하는 일이다. 그 확인을 하지 않은 채 숫자만 믿는 순간, 대출은 ‘도움’이 아니라 ‘장기 비용’이 된다.

※ 이 글은 개인별 조건(부채, 소득 형태, 금리/만기, 상품 구조)에 따라 결과가 달라질 수 있으며, 숫자보다 ‘확인 항목’을 우선하는 계산 흐름에 초점을 맞췄다.